湖北日报全媒记者 刘宇 王艳华 通讯员 刘良博

对一般中小企业来说，由于生产规模小、缺少抵质押物和担保，银行的贷款门槛，犹如一座翻不过的高山。4月11日，湖北发布中小企业商业价值信用贷款政策。广大中小企业不需要提供任何抵押、质押、担保，只凭商业价值，线上运作，就能从银行贷出最高1000万元的纯信用贷款。

企业商业价值可换真金白银

参加政策发布会的博旺兴源环保科技股份有限公司董事长余军一脸兴奋：凭借A等信用评级，企业获得徐东支行发放的1000万元商业价值贷款额度。此前由于下游客户支付货款周期较长，公司现金流一直紧张；且公司是轻资产运营，缺少银行认可的足值有效抵押物，融资一直是老大难问题。

由于难以满足银行严格的抵押担保等贷款要求，不少像博旺兴源这样的中小企业，即便有良好的市场前景和发展潜力，也因难以融资造成资金链紧张，影响企业成长壮大。

企业有苦恼，银行也有苦衷。浦发银行武汉分行普惠部总经理张若虚介绍，中小企业普遍存在财务透明度较低，对企业纳税记录、订单数据、知识产权等商业价值不够重视等问题，银行难以精准评估企业的真实信用状况和还款能力。

中小企业联系千家万户，是推动创新发展、促进就业、改善民生的关键力量，更是构筑地方发展坚实的微观经济基础。截至2024年底，湖北企业类经营主体达262.39万户，其中中小企业占比超九成。针对广大中小企业融资痛点，省经信厅、省地方金融管理局、省财政厅、人行湖北省分行、湖北金融监管局联合印发《湖北省中小企业商业价值信用贷款实施办法（试行）》。

省经信厅厅长汪元程表示，这项政策的核心就是打破传统“重抵押、轻信用”的融资逻辑，依靠数据增信和财政增信两手并用，建立中小企业商业价值信用评估模型和风险分担机制，更好支撑“轻资产、宽信用、便利化”融资，让广大中小企业依靠其自身商业价值就能获得信用贷款。

在中南财经政法大学教授、金融学院副院长胡宏兵看来，从过去侧重传统抵押物担保融资，转向重视企业信用和创新能力，意味着从“看今天、看资产”转为“看未来、看发展”，体现了政府对市场主体认识深化，将进一步激发市场创新创造活力，推动产业升级和经济高质量发展。

信用评价体系帮银行“更懂”企业

商业价值信用贷款的关键，是如何评价企业的商业价值，也就是如何把企业“画像”画得更精准？依托“鄂融通”，湖北建立全省统一的中小企业商业价值信用贷款运行平台，归集涉企数据、政务数据、金融数据、市场化数据等，把企业纳税记录、社保缴纳、知识产权、市场口碑等非财务信息之类的企业“软实力”，转化为可量化的信用评分，为银行提供企业的精准画像和信用评价等级。

“力求评出每一个中小企业每一分商业价值。”平台运营方湖北省征信有限公司负责人刘一鸣介绍，在指标设置上，根据中小企业商业属性设计，涵盖经营基础、经营能力、社会价值、创新能力4个维度设置指标，另设企业品牌价值为加分指标。在评分规则上，突出企业经营基础、经营能力，加大企业成长性、稳定性指标权重。平台会将评价结果划分为A、B、C、D四个等级，实时推送至贷款承办银行，对应不同的授信额度。

据了解，为最大限度扩大改革受益面，省内无征信问题和重大违法违规记录的中小企业，均可通过平台测算自身商业价值申请信用贷款。探索建立信用修复机制，对非主观恶意轻微违规的企业，完成整改并出具证明后可申请贷款。

让银行敢贷愿贷、风险可防可控

单凭企业商业价值，银行真的能安心放贷吗？省财政厅副厅长彭辉介绍，省级和市州按照1:1比例，共同出资设立统一的信用贷款风险资金池，对中小企业商业价值信用贷款本金损失给予50%的补偿，并将风险警示率、补偿熔断率提升至5%、8%，努力让银行敢贷愿贷、风险可防可控。

据了解，风险资金池首期规模10亿元，其中省财政出资5亿元，17个市州出资5亿元。后期将根据运行情况，及时补充或扩大资金池。

省委金融办常务副主任、省地方金融管理局局长严宓表示，将支持更多有意愿参与商业价值信用贷款工作的银行，在条件成熟后尽快成为贷款承办银行。支持银行机构参与迭代升级商业价值评价模型，分行业构建子模型，完善符合银行价值认定和风险偏好的评价指标及权重，激发贷款承办银行内生动力，让更多企业能通过自身商业价值获得信用贷款。