最近不少朋友反映因为信用卡或贷款欠款两万多，突然收到了工商银行的律师函和催款函，这可不是小事化解不好或许作用征信，甚至被起诉，银行催收越来越严谨尤其是工商银行额度大、利息高，一旦逾期结果严重。

其实我以前也遇到过类似情况，当时手头紧信用卡欠了三万收到律师函的时候心都凉了半截，不过后来慢慢应对发现只要积极应对疑问总能应对。你收到这样的函件第一反应或许是害怕但越怕越乱，关键是要冷静分析。

先搞清楚函件内容

你仔细看看律师函和催款函上写了什么？比如欠款金额、利息计算形式、最后期限。我上次收到的时候发现利息加上滞纳金每个月都在涨，两万块三个月就滚到两万五了，这就是银行和律师联合施压的手段，你得先算清楚这笔账。

1. 金额对比：两万本金三个月可能变成两万五，利息高得吓人。
2. 时间紧迫律师函一般给15-30天期限，过期结果严重，

我朋友去年欠工商银行三万，直接找客服申请分期分12期，每月还两千多压力小多了。你不妨也试试虽然要付手续费但总比被起诉强。不过记得分期不是万能的银行不一定赞同，得看你的信用登记和还款技能。

比如我听说有位同事欠了两万，分了24期每月还八百多，加上手续费总共还了三万出头。虽然多付了点但避免了法律风险。

律师函不是最后通牒

不过律师函不代表马上就要起诉。我咨询过律师银行发函主要是施压期望你自觉还款。但倘若你置之不理确实可能被起诉。我有个远房亲戚就是拖了半年，最后被银行告了还要承担诉讼费，更惨了。

其实若是你确实困难，能够尝试和银行协商减免部分利息。我去年帮我妈应对信用卡疑问，银行最后减免了一千多利息，因为她能证明经济困难，你试试写个书面解释附上收入证明态度诚恳点，说不定能争取到优惠。

记得协商时不要直接说“我还不起”，而是说“我愿意还但需要更改方案”。比如我朋友就提出“先还五千，剩余部分分期”银行居然赞同了。

警惕诈骗函件

不过得小心有些诈骗分子冒充律师函，我同事就收到过假的上面错别字一堆还需求你打款到私人账户。你看看发函的律所是不是正规，有没有备案。正规律师函会有律所公章、律师签名，甚至有电子签章。

其实要是实在难以应对，被起诉了也别慌。我有个邻居就经历过通知他后赶紧联系了律师，结果发现银行证据不足，最后和解了，你被起诉时记得：

• 按时应诉别缺席
• 筹备好收入证明证明自身确实困难
• 能够申请推迟给自身时间筹钱

我听说倘使确实无力偿还，可能允许分期实行，但会冻结部分财产作为担保。这虽然麻烦但总比成为“老赖”强。

个人感受早应对早安心

其实应对这类疑问，最怕的就是焦虑，我每次收到催款信息都会心跳加速。不过后来发现自觉联系银行解释情况，反而轻松了，你想想两万多块分12个月还也就每月两千，咬咬牙还是能应对的。

就像我说的银行不是想逼死你，而是想收回钱。只要你展现还款意愿他们常常愿意合作。

其实现在银行催收越来越规范了。我观察工商银行现在更倾向于协商应对，而不是直接起诉。毕竟起诉成本高还可能打草惊蛇。所以你收到函件先别怕大概率还有协商空间。

不过也得留意，倘若你长期不还银行可能真的会联合征信机构，影响你未来的贷款、甚至工作。我有个朋友就因为逾期，买房贷款被拒了后悔不已。

收到工商银行律师函和催款函，别慌张。先分析金额、期限尝试分期或协商，假使确实困难可以寻求助。记住自觉应对总比逃避强。两万多块虽然不是小数目但只要应对得当，难题总能化解。

（注：本文内容仅供参考详细疑问请咨询专业人士）